La reactivación de los préstamos para vivienda en el sistema bancario volvió a instalar un interrogante central entre quienes quieren dejar de alquilar: ¿con qué nivel de ingresos se puede acceder? Si bien cada entidad fija sus propias reglas, una recorrida por las simulaciones disponibles en la web del Banco Nación revela que la puerta sigue abierta sobre todo para hogares con salarios formales elevados.

Infobae analizó distintas hipótesis de financiamiento tomando como ejemplo una vivienda valuada en 100.000 dólares. Dado que la entidad presta hasta el 75% del valor de la propiedad, el monto máximo a solicitar en ese caso es de 75.000 dólares. Eso obliga al comprador a disponer de un ahorro previo equivalente al 25% restante, es decir, 25.000 dólares.

A partir de ese punto, el ingreso mensual exigido varía según dos factores principales: el plazo de devolución y si el solicitante acredita su salario en el Banco Nación o no.

Escenario favorable: sueldo acreditado en el banco

Quienes cobran sus haberes en la entidad acceden a una tasa nominal anual (TNA) del 6%, lo que abarata las cuotas en comparación con otras opciones.

Si se elige un plazo de 20 años, la cuota inicial se ubica en 917.649 pesos. Como el sistema establece que ese monto no puede superar el 25% de los ingresos netos del grupo familiar, el hogar (titulares más codeudores) debe acreditar un ingreso total de 3.670.595 pesos. Además, los titulares del crédito tienen que aportar al menos la mitad de esa suma, es decir, 1.835.297 pesos.

Al extender el plazo a 30 años, la cuota baja a 811.476 pesos mensuales. En consecuencia, los ingresos necesarios también se reducen: 3.245.905 pesos para el conjunto familiar y 1.622.952 pesos para los titulares. Esta diferencia evidencia una de las principales herramientas para mejorar la accesibilidad: alargar el tiempo de pago alivia la cuota inicial y, por lo tanto, el umbral de ingresos exigido.

Escenario sin acreditación de sueldo

Para quienes no perciben su salario en el Banco Nación, las condiciones se endurecen. La TNA asciende al 12% (con una tasa efectiva mensual del 1%), lo que eleva las cuotas y los ingresos requeridos.

A 20 años, la cuota mensual trepa a 1.172.657 pesos. Eso exige un ingreso familiar de 4.690.627 pesos. Los titulares, en este caso, deben demostrar ingresos por 1.172.657 pesos (el equivalente al valor de la cuota).

Si se opta por un plazo de 30 años, la cuota desciende a 1.095.472 pesos. Pero los ingresos necesarios siguen siendo muy altos: 4.381.890 pesos para el grupo familiar y 2.190.945 pesos para los titulares. Estas cifras reflejan el impacto directo que tiene la relación bancaria en el costo del financiamiento.

La regla del 25% y el rol de los codeudores

El límite del 25% del ingreso neto para la cuota inicial es el mecanismo que define, en última instancia, cuánto hay que ganar. El Banco Nación permite sumar ingresos de familiares directos como codeudores, lo que ayuda a alcanzar el umbral, pero exige que los titulares aporten como mínimo el 50% del ingreso total requerido.

Este esquema busca garantizar la capacidad de pago y reducir el riesgo de mora, en un contexto donde las cuotas se ajustan por inflación mediante el sistema UVA.

Ahorro previo y otras condiciones

Más allá del ingreso, el otro gran requisito es contar con el ahorro inicial. Para el ejemplo del departamento de 100.000 dólares, el comprador debe tener 25.000 dólares antes de iniciar la operación. Con una cotización de 1.420 pesos por dólar, eso se traduce en un ahorro de 35.500.000 pesos.

A esto se agregan exigencias habituales: ingresos formales comprobables, estabilidad laboral y buen historial crediticio. Los destinatarios típicos son trabajadores en relación de dependencia, jubilados o autónomos con declaraciones verificables.

Un acceso acotado a ingresos altos

Las cifras actuales muestran que, pese a la vuelta de los créditos hipotecarios, el acceso sigue restringido. Los niveles de ingreso exigidos superan holgadamente el salario promedio. Si bien no hay estadísticas oficiales actualizadas a abril de 2026, el dato más reciente del Ministerio de Capital Humano (enero de este año) indica que los asalariados formales del sector privado ganaron en promedio 1.753.134 pesos netos. Ese valor apenas alcanza para cubrir la exigencia mínima del Banco Nación para quienes acreditan su sueldo en la entidad, por lo que se necesita sí o sí un segundo ingreso familiar.

En síntesis, para comprar una vivienda de 100.000 dólares mediante un crédito hipotecario del Banco Nación, el ingreso familiar necesario se mueve entre poco más de 3,24 millones y cerca de 4,69 millones de pesos, según el plazo elegido y si el solicitante cobra su salario en el banco. A eso se suma un ahorro previo de 25.000 dólares y estabilidad laboral.