El Banco Central de la República Argentina (BCRA) aprobó este lunes la creación del sistema Cobro con Transferencia (CCT), un nuevo mecanismo de transferencias inmediatas que permitirá a las entidades financieras y a los proveedores no financieros de crédito (PNFC) cobrar las cuotas de préstamos mediante débitos directos desde la cuenta donde se acreditaron los fondos .

La medida, oficializada a través de la Comunicación A 8406, busca ofrecer una solución "moderna y superadora" con un enfoque riguroso en la prevención del fraude, según explicó la autoridad monetaria en el comunicado oficial . El nuevo servicio deberá estar disponible para los usuarios a partir del 31 de agosto de 2026, fecha límite para que bancos y fintechs implementen la herramienta .

En una segunda etapa, el BCRA proyecta ampliar el alcance del CCT para canalizar otros cobros periódicos, como los de servicios públicos, profundizando así la digitalización de los pagos y la competencia en el sistema financiero .

Cómo funciona el nuevo mecanismo

El Cobro con Transferencia establece un esquema de débitos programados basado en transferencias inmediatas, con reglas claras para proteger a los usuarios y evitar prácticas abusivas .

Entre sus principales características se destacan:

• Cuotas fijas e iguales: Solo admite el cobro de cuotas que sean fijas e iguales durante toda la vigencia del contrato .

• Límite de endeudamiento: La relación cuota/ingreso no podrá superar el 30% al momento de la originación del crédito, para prevenir el sobreendeudamiento .

• Intentos de cobro: Por cada cuota se habilita un intento inicial y hasta dos reintentos (a las 48 y 96 horas), evitando prácticas abusivas .

• Consentimiento explícito: Requiere la autorización única y explícita del cliente para debitar su cuenta antes de efectuar los débitos .

• Notificación previa: Los prestamistas deberán notificar por medios electrónicos al cliente el día hábil previo al impacto del débito .

• Baja inmediata: El usuario podrá revocar el consentimiento en cualquier momento, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta a debitar .

• Responsabilidad ante fraude: La responsabilidad recae sobre el prestamista, alineando incentivos para un uso responsable del mecanismo .

• Arancel: Define un esquema de remuneración con un arancel mínimo del 0,6% a pagar por los prestamistas, con distribución proporcional entre los participantes .

El nuevo sistema introduce la figura del "aceptador de CCT", que será el único autorizado para ofrecer este mecanismo de cobro, fomentando la competencia entre actores y asegurando la interoperabilidad entre los distintos esquemas de transferencias inmediatas .

Referencias internacionales

En su diseño, el BCRA tomó como referencia mecanismos similares existentes en otros países, como el Pix automático de Brasil, el AutoPay de la India y el PayTo de Australia, así como distintas propuestas presentadas por el ecosistema de pagos durante 2025 .

Impacto en el sistema financiero

La medida permitirá a los proveedores no financieros de crédito —como billeteras digitales— competir en mejores condiciones en la oferta de préstamos, al reducir el elevado costo por irregularidad en los pagos que hoy enfrentan. De esta manera, quedarían en condiciones de bajar las tasas, que en este segmento suelen duplicar las que ofrecen los bancos tradicionales .

El BCRA sostiene que con esta iniciativa "refuerza su compromiso con la expansión del crédito, la innovación en los medios de pago, la protección de los usuarios y la transparencia en las operaciones financieras, así como con el fortalecimiento de un sistema de finanzas abiertas en línea con las mejores prácticas internacionales" .